Har du fått en betalingsanmerkning eller har pågående inkassosaker er det vanskeligere å få innvilget lån, men ikke umulig. Tradisjonelle banker krever null betalingsanmerkninger for å innvilge lån, uavhengig av lånetype. Enkelte kan likevel innvilge lån hvis du stiller med sikkerhet i bolig eller har kausjonist som kan stille med sikkerhet. Disse lånene er dyrere enn lån i tradisjonell bank, både når det kommer til renter og gebyrer. Dette da renten blir satt etter risiko. Bankene tar en ekstra høy risiko ved å låne ut penger til personer med betalingsanmerkninger eller inkasso.
Lån med anmerkning
Har du fått en betalingsanmerkning, er det fordi du har misligholdt en betalingsavtale over tid. Dette kan være alt fra en ubetalt regning som har fått til inkasso til mislighold av lån. For å få en betalingsanmerkning må saken ha gått til en innkrever, som namsmannen eller statens innkrevingssentral. Du får ikke betalingsanmerkninger uten varsel, og har mulighet til å rydde opp før det går så langt. Har du først fått en anmerkning får du dårlig kredittvurdering. Du mister da muligheten til å ta opp lån eller starte abonnement på telefon og strøm.
For å kunne ta opp lån og kreditt, betale med faktura på nettkjøp eller starte et abonnement, må du være kredittverdig. Det er du ikke med en betalingsanmerkning. Det skal ikke mer enn én anmerkning til før din økonomiske situasjon blir forverret. På den andre siden skal det heller ikke mer til enn innbetaling for å slette anmerkningen. Så snart kravet er innbetalt vil anmerkningen bli slettet. Du kan da ta opp lån igjen i ordinær bank. Har du ikke mulighet til å betale ut kravet, kan du få en nedbetalingsplan, eventuelt låne.
- Dårlig kredittscore
- Vanskeligere å få innvilget lån
- Dårlige lånevilkår selv med sikkerhet i bolig
Hvordan søke om lån med anmerkning
Selv om du ikke får lån i tradisjonelle banker finnes det forbruksbanker som kan hjelpe. Flere har spesialisert seg på å låne ut penger og hjelpe personer ut av en økonomisk krise. Siden disse lånene har dårligere vilkår enn tradisjonelle banker er det anbefalt å bruke lånene til å utbetale kravene. Når anmerkningen er slettet, kan du søke refinansiering i tradisjonell bank og få bedre vilkår. For å lån hos forbruksbanker skal du helst ha sikkerhet i bolig. Eventuelt ha en medsøker som kan stille som kausjonist med sikkerhet i sin bolig.
For å kunne innvilge lån med betalingsanmerkning stiller bankene andre krav. De kan se bort ifra anmerkningen, men du må ha fast inntekt og betjeningsevne over tid. Flere krever at du stiller med sikkerhet i boligen. Hvis du ikke kan stille med bolig bankene kan ta pant i, er alternativet en medsøker. Da vil også medsøkers inntekt og betalingsevne bli vurdert. Hvem som stiller med sikkerhet, har ikke så mye å si for bankene så lenge de får sikkerheten. Kan ikke du eller medsøker stille med sikkerhet, kan du søke lån uten sikkerhet.
Lån med inkassosaker
Har du pågående inkasso, men ingen betalingsanmerkning, kan du søke lån i tradisjonelle banker. Også i disse tilfeller anbefales det at lånet benyttes til å betale inkassokravene. Har disse kun gått til inkasso er det fremdeles mulig å unngå betalingsanmerkning. Dette gjøres ved å betale ut kravet i sin helhet eller lage en nedbetalingsplan med kreditor. Lager du en nedbetalingsplan er det viktig at du holder deg godt til denne. Veien er kort fra inkasso til namsmann ved misligholdt avtale. Uavhengig av inkassosaker kan du søke om lån med og uten sikkerhet.
- Søk refinansiering og få inkassokravene inn i boliglånet
- Lån uten sikkerhet til å betale ut kravene
- Kan få tilbud om lån i tradisjonell bank
- Du står sterkere om du stiller med sikkerhet i bolig
- Betaler du ikke inkassokravene blir de oversendt namsmann og du får betalingsanmerkning
- Inkassokrav er en prioritet å betale
Med pågående inkassosaker kan det bli utfordrende å få lån, men ikke like vanskelig som betalingsanmerkning. Selv om du får inkasso betyr ikke det at du har fått en betalingsanmerkning. Du kan altså fremdeles søke lån i tradisjonelle banker. Hvor du får lån avhenger av hva slags inntekt du har, samt hva du søker lån til. Skal du betale ut inkasso, kan du søke om lån både med og uten sikkerhet. Om du stiller med sikkerhet eller ikke påvirker vilkårene dine. Dette ettersom renten blir satt etter hvor stor risiko bankene tar når de låner ut penger.
Kriterier for å få lån med inkasso eller betalingsanmerkning
Du kan søke om lån med og uten sikkerhet selv om du har både betalingsanmerkninger og pågående inkassosaker. Hvem du får tilbud om lån hos avhenger av bankenes kriterier og om du møter disse. For å få lån i tradisjonell bank, kan du ikke ha noen betalingsanmerkninger. Inkassosaker blir derimot ikke påvirket i like stor grad før de går til innkreving. Du må uansett oppgi gjelden du skylder til kreditor. Dette kan igjen påvirke hvor mye lån du kan få. Hovedregelen er ikke mer enn fem ganger årsinntekt uavhengig hvilket lån du søker.
For å få innvilget lån med betalingsanmerkning må du i de fleste tilfeller stille med sikkerhet i bolig. Hvis du ikke eier bolig selv, kan du søke sammen med noen andre som kan stille med sikkerhet. Du kan også ha en kausjonist. Hvem som eier boligen, er av mindre interesse så lenge banken kan ta pant som sikkerhet for lånet. Med betalingsanmerkning blir inntekt og betalingsevne vektlagt, uavhengig om du har sikkerhet eller ikke. For å få innvilget lånet må du derfor ha en fast og sikker inntekt så du kan betjene lånet over tid.
Lånevilkår på lån med betalingsanmerkning
Bankene tar en større risiko ved å låne penger til personer som har misligholdte betalingsavtaler fra før. Altså er dette et dyrere lån. Dette er synlig på både på grunnrenten og gebyrene. Du kan også få en lenger nedbetalingstid enn hva tradisjonelle banker ville tilbudt. Søker du lån uten sikkerhet, vil du ikke kunne få en lenger nedbetalingstid enn fem år. Etableringsgebyrene er høyere. Dette sammen med en høyere nominell rente gir også en høyere effektiv rente. Hvor høy eller lav rente du får tilbud om avhenger av din personlige inntekt. Også hvor mye gjeld du er skyldig.
Flere muligheter
Hvis du ikke ønsker å søke lån med dårligere vilkår finnes det løsninger. For det første kan du betale ut kravene, enten i sin helhet eller over tid. Så snart kravet du har fått anmerkning for er registrert betalt, tar det maksimalt tre virkedager før det blir slettet. Så snart den er slettet, kan du søke lån i tradisjonelle banker med bedre lånevilkår. Har du ikke mulighet til å betale ut kravet i sin helhet, kan du søke om lån for å betale ut kravet. Videre kan du søke om refinansiering når anmerkningen er slettet.
- Ta opp lån i banken med sikkerhet i bolig
- Private lån fra venner eller familie
- Refinansiere og få kravene samlet i for eksempel boliglån
Kort oppsummert
Det finnes muligheter for deg som vil rydde opp i økonomien og bli kvitt både inkassosaker og betalingsanmerkninger. Du kan søke lån i banker som har spesialisert seg på å hjelpe personer med en uryddig økonomi. Vær da forberedt på at du vil få andre vilkår enn ved standard lån. For å få lån, må du ha en fast inntekt og kunne betjene lånet over tid. Du må helst også stille med en form for sikkerhet. Du kan eventuelt søke om lån uten sikkerhet. De færreste bankene innvilger derimot lån uten sikkerhet til personer med betalingsanmerkning.