Trenger du ekstra penger en periode, kan forbrukslån være en god idé. Det er en velkjent myte at denne type lån er for personer som ikke banken vil låne penger til. Dette stemmer ikke. Alle kan i perioder behøve ekstra penger til en uforutsett eller større utgift slik som ny bil, oppussing av kjøkken eller rett og slett en lenge etterlengtet ferie med familien.
Da kan et forbrukslån være smart ettersom pengene kommer raskt, og hvis du betjener det lurt, kan rentene være gunstige. Du kan også ha en medsøker. Da er mulighetene større for at du får innvilget et høyere lånebeløp enn du ville fått alene.
Lån uten sikkerhet
Et forbrukslån er enkelt forklart et lån uten sikkerhet. Tar du opp et boliglån eller billån, kan banken ta pant i eiendom eller kjøretøy og selge dette dersom lånet misligholdes. Det er ikke mulig ved forbrukslån ettersom det ikke krever garanti av noe slag. Du behøver derfor ikke å eie verken hytte, hus eller bil for å ta opp denne type lån.
Rentebetingelser
Forbrukslån kalles også personlån. Rentebetingelsene er individuelle, for hver lånesøknad behandles individuelt. Lånebeløpet og vilkårene avhenger av lånesøkers kredittverdighet, eller kredittscore, som det også kalles.
Den vurderes blant annet ut fra lånesøkers betalingshistorikk, inntekt og samlede gjeld. Har du stabil inntekt og ingen betalingsanmerkninger, blir din kredittscore vurdert som høy, og lånebetingelsene blir gode. En lånesøker som med betalingsanmerkninger og lav eller variabel inntekt, får tilsvarende dårligere betingelser.
Fleksibelt lån
Forbrukslånet tilpasses deg og din hverdag. Har du lenge drømt om å pusse opp badet, har den gamle bilen havarert eller trenger du simpelthen litt ekstra midler for å betjene regninger og daglige utgifter?
Forbrukslånet kan hjelpe deg med større utgifter eller for å komme gjennom en trang periode. Du velger selv hva pengene skal brukes på, og utlåner kan ikke kreve at du forteller hva pengene har gått til. Merk at dette ikke gjelder dersom forbrukslånet skal brukes til refinansiering. Da må dette oppgis i søknaden.
Forbrukslån til refinansiering av kredittgjeld
Har du kredittkort, vet du helt sikkert at den første perioden, gjerne opp til 45 dager, er rentefri. Deretter begynner rentene å løpte. Betales ikke kredittkortgjelden innen forfall, kan dette bli svært dyrt.
Rentene på et kredittkort er høye, og det kan derfor lønne seg å ta opp et forbrukslån for å betjene gjelden på kredittkortet. Det har vist seg at dette lønner seg, i hvert fall hvis det har gått mer enn to måneder. Forbrukslån har også renter, men disse er vesentlig lavere enn rentene på kredittgjeld.
Utbetalingstid
Et lån uten sikkerhet har langt raskere saksbehandlingstid enn lån med pant. Det betyr at utbetalingen går raskt. Du kan ikke forvente penger samme dag som søknaden er innvilget.
Som regel går det minst to til tre dager før pengene står på kontoen. Dette er uansett betydelig raskere enn ordinære lån.
Lite papirarbeid – rask responstid
Ettersom bankene ikke krever pant i verken bil, hytte, båt, bolig eller annen formue, er det også mindre papirarbeid. For eksempel er det ingen papirer som behøver å tinglyses.
Det eneste du som regel må sende inn, er siste selvangivelse. Banken eller finansforetaket får informasjonen de trenger gjennom en kredittsjekk.
Nedbetaling av forbrukslån
Myndighetene har fastsatt at et forbrukslån må betales tilbake i faste avdrag og innen en fem års periode. Denne perioden kan utvides dersom det gjelder refinansiering av gjeld.
I henhold til norsk lov har du imidlertid rett til å betale flere avdrag samtidig dersom du i en periode har ekstra penger. Lånet kan også innfris på dagen. Vær oppmerksom på at jo kortere tid lånet nedbetales, desto lavere blir rentene.
Kriterier for forbrukslån
For å unngå at personer med svak økonomi kommer i en sårbar økonomisk situasjon, har myndighetene utarbeidet retningslinjer som gjelder for banker og andre finansinstitusjoner. Noen av reglene er:
- Samlet gjeld må ikke utgjøre mer enn fem ganger årsinntekt.
- Lånesøker bør ikke ha betalingsanmerkninger eller pågående inkassosak.
- Søker må ha betjeningsevne til å klare en renteøkning på 5%.
Dette bør du tenke på
Et forbrukslån krever disiplin. Ettersom pengene kommer raskt på konto og søknadsprosessen er relativt enkel, er det lett å glemme at dette er lånte penger. Går det over styr, kan forbrukslånet raskt bli dyrt fordi rentene stiger jo lengre tid det tar før lånet betales tilbake.
Vær også oppmerksom på at du ikke bør ta opp forbrukslån dersom du hadde planer om å bruke dette til egenkapital ved boligkjøp. Boliglånet kan nemlig bli redusert dersom egenkapitalen finansieres av forbrukslån. I verste fall kan søknaden om boliglån bli avslått.
Søke på nett
Ønsker du å søke om et forbrukslån fordi du trenger ekstra penger en periode, gjøres dette enkelt og greit på nettet. Du må oppgi en del opplysninger om deg selv.
- Navn og fødselsdato
- Nasjonalitet
- Sivilstatus og barn
- Årsinntekt
- Samlet gjeld
- Skal lånet brukes til refinansiering?
- Eventuell medsøker